দেশের ব্যাংকিং খাত এখন এক কঠিন সময়ের মধ্যে দিয়ে যাচ্ছে। চারদিকে চাপ—উচ্চমাত্রার খেলাপি ঋণ, ক্রমাগত বাড়তে থাকা মূলধনের ঘাটতি, আর সরকারের অতিরিক্ত ঋণ নেওয়ার কারণে বেসরকারি খাতে বিনিয়োগের সুযোগ কমে যাওয়া। এই তিনটি সমস্যার সম্মিলিত প্রভাবে পুরো আর্থিক পরিবেশই অস্থির হয়ে উঠেছে। এগুলো হঠাৎ করে তৈরি হয়নি; বরং দীর্ঘদিন ধরে সুশাসনের ঘাটতি, আইনের দুর্বল প্রয়োগ এবং জবাবদিহির অভাব জমে জমেই আজকের এই অবস্থার সৃষ্টি করেছে।

২০২৫ সালের সেপ্টেম্বর পর্যন্ত দেশের খেলাপি ঋণের হার দাঁড়িয়েছে ৩৫.৭৩ শতাংশে—যা অত্যন্ত উদ্বেগজনক। আশপাশের দেশগুলোর তুলনায় এই হার অনেক বেশি, যা আমাদের ব্যাংকিং খাতের দুর্বলতাকে স্পষ্ট করে তোলে।

এর পাশাপাশি ২০২৪ সালে ব্যাংকগুলো প্রায় ১,০৬,১৩১ কোটি টাকার প্রভিশন ঘাটতিতে পড়েছে, যা আগের বছরের তুলনায় ৮৬,৮৭০ কোটি টাকা বেশি। বিশ্বব্যাংকের হিসাবে, এই খাতকে আবার শক্ত অবস্থানে আনতে হলে জিডিপির অন্তত ১০ শতাংশ, অর্থাৎ প্রায় ৫.৫ থেকে ৬ লাখ কোটি টাকা পুনঃমূলধনীকরণের প্রয়োজন।

অন্যদিকে, ২০২০ সালের ডিসেম্বর থেকে ২০২৫ সালের ডিসেম্বর পর্যন্ত ব্যাংকিং খাত থেকে সরকারের নেওয়া ঋণ তিন গুণের বেশি বেড়ে ৫,৯৯,৪১৬ কোটি টাকায় পৌঁছেছে। ফলে বেসরকারি খাতে ঋণ প্রবাহ কমে গেছে। এরই প্রতিফলন দেখা গেছে ২০২৬ সালের জানুয়ারিতে, যখন বেসরকারি খাতে ঋণ প্রবৃদ্ধি নেমে আসে মাত্র ৬.০৩ শতাংশে—যা কয়েক দশকের মধ্যে সর্বনিম্ন।

এই পরিস্থিতিকে শুধু ব্যাংকিং খাতের সংকট হিসেবে দেখলে চলবে না; এটিকে জাতীয় অর্থনীতির একটি বড় অগ্রাধিকার হিসেবে নিতে হবে। তাই এখনই সময় সরকার ও নীতিনির্ধারকদের কার্যকর ও সময়োপযোগী পদক্ষেপ নেওয়ার। কিছু ক্ষেত্রে বাজেট বরাদ্দ দরকার, কিছু ক্ষেত্রে আইনি উদ্যোগ—কিন্তু সবকিছুর মূল শর্ত হলো রাজনৈতিক সদিচ্ছা।

প্রথমত, সম্পদ পুনরুদ্ধারের জন্য একটি শক্তিশালী কাঠামো গড়ে তোলা জরুরি। মালয়েশিয়া, দক্ষিণ কোরিয়া বা ফিলিপাইনের অভিজ্ঞতা দেখায়—শুধু নীতিমালা থাকলেই হয় না, সঠিক বাস্তবায়ন ও জবাবদিহি নিশ্চিত করাও সমান গুরুত্বপূর্ণ। এজন্য একটি সমন্বিত টাস্কফোর্স গঠন, অর্থ আদালতের কার্যক্রম দ্রুত করা, দেউলিয়া আইন আধুনিক করা এবং পাচার হওয়া অর্থ ফিরিয়ে আনতে আধুনিক প্রযুক্তি ব্যবহার করতে হবে। এই পুরো প্রক্রিয়াকে কার্যকর করতে ৩,০০০ থেকে ৫,০০০ কোটি টাকার বিশেষ বরাদ্দ প্রয়োজন।

এই প্রক্রিয়াকে আরও সহজ করতে প্রভিশনের ওপর পূর্ণ কর রেয়াত দেওয়া উচিত। এতে ব্যাংকগুলো অনাদায়ী আয় লুকানোর বদলে স্বচ্ছভাবে দেখাতে উৎসাহিত হবে, যা শেষ পর্যন্ত আর্থিক স্থিতিশীলতা বাড়াবে।

দ্বিতীয়ত, জামানত ও বন্ধকী ব্যবস্থায় বড় ধরনের সংস্কার দরকার। জমি, ফ্ল্যাট, যন্ত্রপাতি, পণ্য, পাওনা অর্থ ও শেয়ার—সবকিছুকে একটি ডিজিটাল প্ল্যাটফর্মে এনে নিবন্ধনের ব্যবস্থা করতে হবে। এটি ভূমি রেকর্ড, এনআইডি, আরজেএসসি ও ক্রেডিট সিস্টেমের সঙ্গে যুক্ত করতে হবে। এই কাজের জন্য প্রায় ৩,০০০ কোটি টাকা বরাদ্দ প্রয়োজন। এতে একই সম্পদ একাধিকবার বন্ধক রাখা বন্ধ হবে এবং ছোট ও মাঝারি উদ্যোক্তারা সহজে ঋণ পাবে।

তৃতীয়ত, ব্যাংকগুলোর পুনঃমূলধন জোগান এখন সময়ের দাবি। এটি আসতে পারে শেয়ারহোল্ডার, কৌশলগত বিনিয়োগকারী এবং অন্যান্য উৎস থেকে। পাশাপাশি, রাষ্ট্রীয় তহবিল থেকে বছরে ৫০,০০০ থেকে ৮০,০০০ কোটি টাকা রাখা যেতে পারে, তবে তা কঠোর সংস্কারের শর্তে দিতে হবে—যাতে অতীতের মতো জবাবদিহিহীন সহায়তা না হয়।